硬性规定：主贷人年龄需≤65周岁，超龄需子女作为共借人；
共借人风险：子女需承担连带还款责任，且其征信、负债将纳入审核；
操作案例：67岁父亲购房，女儿共借，需提供父女关系公证及女儿收入证明。
逾期禁区：近2年内信用卡/贷款“连续3次逾期”或“累计6次逾期”，直接拒贷；
查询陷阱：3个月内征信查询次数≤6次（含贷款审批、信用卡审批），超限即触发“资金饥渴”风控；
自查指南：登录“央行征信中心”官网，免费获取详细版报告，重点核查“逾期记录”与“查询记录”。
流水要件：
工资需显示“工资”字样，现金发放、个人转账无效；
流水需覆盖近6个月，断档需提供“离职证明+新单位入职合同”；
收入算法：
月收入≥月供×2（如月供1万，收入需≥2万）；
奖金、津贴需提供“单位证明+银行流水”佐证。
资金穿透审查：
直系亲属转账需提供《赠与协议》及亲属关系公证；
非直系亲属资金（如朋友、远亲）需说明合理来源；
红线行为：
消费贷、经营贷、借款等资金流入首付，将触发“骗贷”调查；
开发商垫资、首付分期等行为，银行可拒贷并上报征信。
产权要求：
仅接受70年产权住宅，40年/50年商办物业拒贷；
房龄+贷款年限≤50年（如1995年建房，最长可贷25年）；
老房风险：
1995年前老房可能因“评估价过低”被拒贷；
房龄超30年房产，需提供“房屋安全鉴定报告”。
年龄超限破解：
子女共借+购买“房龄较新”房产，延长贷款期限；
选择“接力贷”产品（如建行“亲情贷”），父母主贷、子女共借。
征信修复技巧：
逾期记录保留5年，可通过“异议申诉”修正非恶意逾期；
查询次数超限，可提供“贷款用途证明”（如购房合同）申请复议。
收入流水优化：
兼职收入需提供“完税证明+劳动合同”；
自由职业者可提供“支付宝/微信流水+业务合同”。
首付来源合规：
直系亲属赠与资金，提前3个月转入购房者账户；
售房款需提供“买卖合同+过户证明”。
老房避坑指南：
优先选择房龄≤20年次新房；
房龄超30年房产，需选择“评估价较高”的银行（如中行、农行）。
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